Att höja bolånet för att lösa dyrare skulder är en av de mest effektiva ekonomiska åtgärderna du kan göra som bostadsägare. Med bolåneränta omkring 3 procent jämfört med kreditkortens 18 till 24 procent kan du spara tiotusentals kronor per år. Från 1 april 2026 gäller dock nya regler: tilläggslån-taket sänktes från 85 till 80 procent av bostadens värde, och en ny lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter ersatte Finansinspektionens tidigare föreskrifter. Här går vi rakt på vad du faktiskt får göra 2026, vad det kostar i pantbrev och hur du räknar break-even mot kreditkortens och blancolånens räntor.
Höjning av bolån för att konsolidera dyrare skulder regleras sedan 1 april 2026 av lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter. Maximal belåningsgrad vid tilläggslån är 80 procent av bostadens värde (sänkt från 85 procent), medan bolånetaket vid köp av ny bostad höjdes till 90 procent. Pantbrevskostnaden är 2 procent av nya pantbrevsbeloppet plus 375 kronor expeditionsavgift. På en kreditkortsskuld om 200 000 kronor sparar du normalt 30 000 till 40 000 kronor per år i ränta genom konsolidering. Slopat ränteavdrag på konsumentkrediter från 1 januari 2026 gör skillnaden ännu större, eftersom bolåneränta fortfarande är avdragsgill med 30 procent upp till 100 000 kronor i räntor per år.
- Ny lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, ikraft 1 april 2026
- Tilläggslån-tak (utökat bolån): 80 % av bostadens värde (sänkt från 85 %)
- Bolånetak vid KÖP av ny bostad: 90 % (höjt från 85 %)
- Amortering 1 % vid belåningsgrad 50-70 %
- Amortering 2 % vid belåningsgrad över 70 %
- Skärpta amorteringskravet (+1 % vid skuldkvot >4,5x årsinkomst) BORTTAGET
- Omvärdering av bostad för utökat lån: max var 5:e år
- Pantbrevskostnad: 2 % av pantbrevsbeloppet + 375 kr expeditionsavgift
- Bolåneränta normalt cirka 3 % rörlig 2026
- Kreditkortsränta normalt 18-22 % effektivt
- Ränteavdrag bolån: 30 % upp till 100 000 kr räntor/år, 21 % över
- Slopat ränteavdrag på konsumentkrediter (kreditkort, blancolån) från 1 januari 2026
Den nya lagen från 1 april 2026
Sedan 1 april 2026 regleras bolån i Sverige av lagen (2026:226) om begränsning av bostadskrediter. Finansinspektionens tidigare föreskrifter och allmänna råd om amortering och belåningsgrad har upphävts och i stora delar förts in i den nya lagen. Reglerna är nu beslutade av riksdagen och inte längre av FI som myndighet, vilket ger ett stabilare och mer transparent regelverk.
Tre viktiga förändringar för dig som vill höja bolånet:
- Tilläggslån-taket sänkt till 80 procent. Tidigare kunde du belåna upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde även vid utökat bolån. Nu är taket 80 procent. Detta är en skärpning som direkt påverkar dig som vill höja för att lösa andra skulder, finansiera renovering eller annat.
- Bolånetaket vid köp höjt till 90 procent. Detta gäller endast vid köp av ny bostad, inte vid utökat lån på befintlig bostad.
- Skärpta amorteringskravet borttaget. Tidigare gällde 1 procents extra amortering för lån över 4,5 gånger din bruttoårsinkomst. Denna regel är slopad, vilket gynnar dig som har högre lånekvot.
Grundamortering kvarstår oförändrad: 1 procent per år vid belåningsgrad mellan 50 och 70 procent, 2 procent per år över 70 procent, och inget lagkrav under 50 procent. Banker har dock alltid rätt att kräva mer än lagen.
Räkneexempel: kreditkortsskuld konsoliderad till bolån
Det här är det vanligaste case: du har en kreditkortsskuld eller blancolån som rullar med hög ränta, och vill flytta in den i bolånet för att sänka räntekostnaden. Räkneexempel för en typisk situation:
200 000 kr
Besparingen på cirka 40 000 kronor per år är betydlig. Men du måste betala för konsolideringen:
- Pantbrev: Behöver du nya pantbrev för 200 000 kronor blir stämpelskatten 4 000 kronor plus 375 kronor i expeditionsavgift. Totalt 4 375 kronor.
- Eventuell omvärdering av bostad: Behöver banken en ny värdering kan det kosta 3 000 till 6 000 kronor.
- Eventuell ny lånehantering eller uppläggningsavgift: Många banker tar inte avgift för utökat lån, men kolla med din bank.
Total engångskostnad: 4 000 till 10 000 kronor. Break-even nås normalt inom det första kvartalet, eftersom besparingen på drygt 3 000 kronor per månad räcker till alla engångskostnader inom tre månader.
Vad du faktiskt får göra med tilläggslån 2026
Före du planerar konsolideringen, kontrollera tre saker:
- Din nuvarande belåningsgrad. Räkna ut bolånets storlek delat med bostadens marknadsvärde. Är du redan på 80 procent eller mer kan du inte ta tilläggslån enligt nya lagen.
- Bostadens senaste värdering. En omvärdering får göras max var 5:e år enligt utökade tröghetsregeln. Har bostaden värderats för länge sedan kan banken kräva ny värdering.
- Bankens egna krav. Lagen sätter golv, banker kan kräva mer. Vissa banker har strängare krav på betalningsförmåga (KALP-kalkyl) eller högre amorteringskrav än lagen.
Exempel: din bostad är värd 4 000 000 kronor och du har bolån på 3 000 000 kronor (LTV 75 procent). Med nya 80-procentstaket kan du ta tilläggslån på max 200 000 kronor (till LTV 80 procent). Tidigare reglerverk hade tillåtit 400 000 kronor (till LTV 85 procent).
Steg för steg: konsolidera kreditkortsskuld till bolån
Praktisk process från idé till genomförande:
- Sammanställ alla skulder. Notera kreditkort, blancolån, kontokrediter och deras räntor. Räkna ut total skuld och total räntekostnad per år. Det här är ditt utgångsläge.
- Räkna ut din belåningsgrad. Bostadens senaste värdering minus befintligt bolån. Är du under 80 procents belåning även med nya skulden konsoliderad kan du gå vidare.
- Kontakta din bolånebank. Förklara att du vill ta tilläggslån för att konsolidera dyrare skulder. Be om besked på preliminär bedömning innan formell ansökan.
- Be om räkneexempel skriftligt. Banken ska enligt 8 § konsumentkreditlagen lämna SEKKI-blankett med exakta villkor, ränta, amortering och total kostnad.
- Jämför med annan bank. Många byter bolån för att få lägre ränta. Sambla, Compricer och Lendo förmedlar bolån och kan ge bättre erbjudande än din nuvarande bank.
- Betala av skulderna direkt vid utbetalning. När tilläggslånet betalas ut ska pengarna direkt gå till att lösa kreditkort och blancolån. Lägg dem inte på sparkontot, där frestelsen att använda dem är för stor.
- Sätt nya rutiner. Stäng eller minska kreditgränserna på de kort du nyss löst. Bygg upp en buffert så du inte behöver återgå till kortkredit vid oförutsedda utgifter.
Den största risken med att flytta kreditkortsskuld till bolån är att du efter konsolideringen börjar bygga upp ny kreditkortsskuld igen. Du har då dubblerat din skuld: bolånet är förstorat OCH du har ny kortskuld med hög ränta. Statistik från Konsumenternas och Konsumentverket visar att detta händer för ungefär en tredjedel av dem som konsoliderar utan att samtidigt strukturera om sina vanor. Stäng kreditgränserna eller flytta till lågkreditkort medan du bygger nya budgetrutiner.
Slopat ränteavdrag gör konsolideringen mer attraktiv
En av de viktigaste förändringarna för 2026 är att räntan på konsumentkrediter (kreditkort, blancolån, kontokrediter, snabblån) inte längre är avdragsgill i deklarationen. Tidigare kunde du dra av 50 procent under 2025, men från och med 1 januari 2026 kostar varje krona i konsumentkreditränta dig 100 procent.
Detta gäller INTE bolån. Bolåneränta är fortfarande avdragsgill enligt 67 kap. inkomstskattelagen: 30 procent upp till 100 000 kronor i räntor per år och 21 procent över. För dig som har kreditkortsskuld innebär förändringen att konsolidering till bolån blivit ännu mer ekonomiskt rationellt:
| Kostnadsstruktur | Före 1 jan 2026 | Efter 1 jan 2026 |
|---|---|---|
| Kreditkortsränta 22 % på 200 000 kr | 44 000 kr brutto | 44 000 kr brutto |
| Ränteavdrag kreditkort | 22 000 kr (50 %) | 0 kr (slopat) |
| Nettokostnad kreditkort | 22 000 kr | 44 000 kr |
| Bolåneränta 3 % på 200 000 kr | 6 000 kr brutto | 6 000 kr brutto |
| Ränteavdrag bolån | 1 800 kr (30 %) | 1 800 kr (30 %) |
| Nettokostnad bolån | 4 200 kr | 4 200 kr |
| Årlig besparing genom konsolidering | 17 800 kr | 39 800 kr |
Den ekonomiska logiken har förstärkts. Före 2026 var besparingen cirka 18 000 kronor per år på en kreditkortsskuld på 200 000 kronor. Från 2026 är besparingen omkring 40 000 kronor per år. På fem år innebär det 200 000 kronor i sänkta räntekostnader, vilket vida överstiger pantbrevskostnaden på cirka 4 375 kronor.
Pantbrev, amortering och övriga kostnader
För dig som planerar tilläggslån finns tre kostnadsposter att räkna in:
- Stämpelskatt på nya pantbrev. 2 procent av nyintecknade beloppet plus 375 kronor expeditionsavgift per pantbrev. På ett tilläggslån om 200 000 kronor utan befintliga pantbrev som täcker behovet blir kostnaden 4 375 kronor.
- Återanvändning av befintliga pantbrev. Har du redan pantbrev i fastigheten som täcker det utökade lånet behöver du inte ta ut nya. Detta sparar tiotusentals kronor. Banken kan se vilka pantbrev som finns hos Lantmäteriet.
- Ökad amortering. Lägger tilläggslånet din belåningsgrad över 50 procent måste du börja amortera 1 procent per år. Över 70 procent är amorteringen 2 procent. På 200 000 kronor i tilläggslån är amorteringen 2 000 kronor per år vid 1 procent, 4 000 kronor vid 2 procent.
- Eventuell ny värdering av bostad. Vid behov kostar normalt 3 000-6 000 kronor. Många banker erbjuder kostnadsfri värdering vid större ärenden.
Alternativ till höjt bolån
Tilläggslån är inte alltid bästa vägen. Tre andra alternativ värda att jämföra:
| Alternativ | Ränta typiskt | Engångskostnad | Lämpligt när |
|---|---|---|---|
| Höjt bolån (tilläggslån) | 3 % | Pantbrev 2 % | Ägd bostad, LTV under 80 %, stor skuld |
| Samlingslån (blancolån) | 5-10 % | 0 kr normalt | Ingen bostad, eller LTV nära 80 % |
| Balansöverföring på kreditkort | 0 % i 6-12 mån | 2-3 % av belopp | Mindre belopp, kan betala av snabbt |
| Amortering enbart, ingen flytt | 22 % | 0 kr | Liten skuld eller mycket disciplin |
Praktikens kort: höjt bolån är normalt billigast för större skulder över 50 000 kronor om du har bostadsutrymme. För mindre skulder kan balansöverföring vara billigast. Saknar du bostad eller ligger nära 80-procentstaket är samlingslån (blancolån) alternativet, men med betydligt högre ränta än bolån.
Många banker erbjuder bolån med fastighet som säkerhet upp till 100 000 kronor utöver bolånetaket utan amorteringskrav. Det kan vara ett mellanting mellan bolån och blancolån, ofta med ränta omkring 4-6 procent. Fråga din bank om denna typ av kredit innan du går till blancolån.
När du INTE bör konsolidera
Tilläggslån är inte alltid svaret. Tre situationer då du bör avstå:
- Du saknar disciplin. Om du har historik av att bygga upp kreditkortsskuld upprepade gånger förstärker konsolidering bara problemet. Du behöver först ändra dina vanor och sedan möjligtvis konsolidera.
- Din ekonomi är akut ansträngd. Vid betalningssvårigheter är skuldsanering eller frivilligt ackord med dina nuvarande fordringsägare normalt bättre väg än ny skuld med bostaden som säkerhet. Risken att förlora bostaden ökar dramatiskt med högre bolån.
- Du planerar att sälja bostaden inom kort. Pantbrevskostnader och eventuell ränteskillnadsersättning vid förtidsinlösen kan göra konsolideringen olönsam om du säljer inom 1-2 år.
Kort om vanliga frågor
Kan jag höja mitt bolån för att lösa kreditkortsskulder 2026?
Ja, om din belåningsgrad efter höjningen håller sig under 80 procent av bostadens marknadsvärde. Den nya lagen (2026:226) som trädde i kraft 1 april 2026 sänkte tilläggslån-taket från 85 till 80 procent. På en bostad värd 4 000 000 kronor med befintligt bolån på 3 000 000 kronor (LTV 75 procent) kan du ta tilläggslån på max 200 000 kronor.
Hur mycket sparar jag på att flytta kreditkortsskuld till bolån?
Skillnaden är betydande. På en kreditkortsskuld om 200 000 kronor med 22 procent ränta är kostnaden 44 000 kronor per år. Samma belopp i bolån på 3 procent kostar 6 000 kronor per år. Efter ränteavdrag på bolånet (30 procent upp till 100 000 kronor i räntor per år) blir nettokostnaden 4 200 kronor mot 44 000 kronor på kreditkortet. Årlig besparing: cirka 40 000 kronor.
Vad kostar nya pantbrev 2026?
Stämpelskatten är 2 procent av pantbrevsbeloppet plus 375 kronor i expeditionsavgift per pantbrev. Ett pantbrev på 200 000 kronor kostar alltså 4 375 kronor totalt. Befintliga pantbrev som täcker det utökade lånet kan återanvändas utan ny stämpelskatt, vilket är värt att kontrollera med Lantmäteriet via banken.
Måste jag amortera mer på det utökade bolånet?
Beror på din belåningsgrad efter höjningen. Är belåningsgraden 50-70 procent gäller 1 procent amortering per år. Över 70 procent är amorteringen 2 procent per år. Under 50 procent finns inget lagstadgat amorteringskrav, men banken kan kräva amortering ändå. Det skärpta amorteringskravet (extra 1 procent vid skuldkvot över 4,5x årsinkomst) togs bort 1 april 2026.
Krävs ny värdering av bostaden för att höja bolånet?
Det beror på när bostaden senast värderades. Den nya lagen begränsar omvärdering till var 5:e år för utökat låneutrymme, så har din bostad värderats inom de senaste 5 åren kan banken normalt använda den befintliga värderingen. Är värderingen äldre kan banken kräva ny värdering, vilket normalt kostar 3 000-6 000 kronor men ibland erbjuds kostnadsfritt vid större ärenden.
Är samlingslån bättre än att höja bolånet?
Bolån är normalt billigare än samlingslån eftersom bostaden ligger som säkerhet, ränta omkring 3 procent jämfört med 5-10 procent för blancolån/samlingslån. Men samlingslån har inga engångskostnader för pantbrev och kan vara bättre om du saknar bostadsutrymme eller om beloppet är litet (under 50 000 kronor) där pantbrevskostnaden tar för stor del av besparingen.
Påverkas mitt ränteavdrag av att jag flyttar kreditkortsskuld till bolån?
Ja, positivt. Räntan på konsumentkrediter (inklusive kreditkort, blancolån, snabblån) är inte längre avdragsgill sedan 1 januari 2026. Bolåneräntan är däremot fortfarande avdragsgill: 30 procent upp till 100 000 kronor i räntor per år och 21 procent över. Flyttar du 200 000 kronor i kreditkortsskuld till bolån går du från 0 procent ränteavdrag till 30 procent på den delen.
Riskerar jag bostaden om jag tar tilläggslån för skulder?
Ja, om du inte klarar de utökade betalningarna. Med bostaden som säkerhet kan banken vid betalningssvårigheter söka exekutiv försäljning av bostaden för att täcka fordran. Detta är dock samma risk som med ditt nuvarande bolån. Risken ökar inte i sak, men eftersom totalbeloppet är större blir konsekvenserna värre vid problem. Säkerställ att din KALP-kalkyl (kvar att leva på) håller efter konsolideringen.