Den 20 november 2026 träder Sveriges nya konsumentkreditlag i kraft (SFS 2026:1011). Lagen är den största omregleringen av svenska konsumentkrediter sedan 2011 och genomför EU-direktiv 2023/2225. Fler typer av krediter omfattas nu av konsumentskyddet, bland annat Klarna, Riverty, Qliro och andra köp-nu-betala-senare-lösningar. Kreditprövningen skärps och ska nu göras i konsumentens intresse. Nya tillståndskrav införs för fler långivare. Här får du en komplett genomgång av vad som ändras, när det träder i kraft och exakt vad det betyder för dig som använder kreditkort eller andra krediter.
Sveriges nya konsumentkreditlag (SFS 2026:1011) träder i kraft 20 november 2026 och ersätter konsumentkreditlagen (2010:1846). Lagen bygger på EU-direktiv 2023/2225 och genomförs via proposition 2025/26:223 som antogs av riksdagen 27 maj 2026. Fler krediter omfattas nu av skyddsreglerna, inklusive köp nu betala senare från Klarna, Riverty och Qliro. Kreditprövningen skärps och ska göras i konsumentens intresse. Fler långivare måste ha tillstånd från Finansinspektionen. Nya marknadsföringsregler förbjuder krediter som marknadsförs som sätt att förbättra ekonomin eller ersätta sparande. Ångerrätten stärks och räntetaket på 22 procent nominellt kvarstår från 1 mars 2025-reformen. Slopat ränteavdrag på konsumentkrediter från 1 januari 2026 gör räntor ännu dyrare netto.
- Ny lag: SFS 2026:1011 Konsumentkreditlag
- Ikraftträdande: 20 november 2026
- Ersätter: konsumentkreditlagen (2010:1846) från 2011
- Bygger på: EU-direktiv 2023/2225 av 18 oktober 2023
- Genomförs via: prop. 2025/26:223 En ny konsumentkreditlag
- Antagen av riksdagen: 27 maj 2026 efter Civilutskottets betänkande 2025/26:CU26
- Ändrar 17 andra lagar samtidigt
- Nya krediter som omfattas: Klarna, Riverty, Qliro, BNPL och räntefria krediter från tredje part
- Räntetak kvarstår: 22 procent nominellt
- Nya marknadsföringskrav: kompletteras med 3 exempel på icke-måttfull marknadsföring
- Slopat ränteavdrag på konsumentkrediter från 1 januari 2026 kvarstår
- Bolåne-lagen (2026:226) från 1 april 2026 fortsätter gälla parallellt
Bakgrund till nya konsumentkreditlagen
Sveriges nuvarande konsumentkreditlag (2010:1846) trädde i kraft 2011 och byggde på EU-direktiv 2008/48/EG. Mycket har hänt sedan dess. Digitaliseringen har skapat nya kredittyper som köp nu betala senare (BNPL), snabblån via app och tredje-parts-krediter i handeln. Klarna, Riverty och Qliro var inte tydligt reglerade under gamla lagen eftersom de erbjöd ”räntefria” krediter som föll utanför tillämpningsområdet.
Överskuldsättningen ökade parallellt. Kronofogden rapporterade rekordnivåer av skulder från just BNPL-lösningar där konsumenter tog många små krediter utan att förstå att de sammantaget blev stora skulder. Ungdomar och unga vuxna var särskilt drabbade.
EU antog nytt konsumentkreditdirektiv 2023/2225 den 18 oktober 2023 för att modernisera regelverket. Sverige har haft till november 2026 att implementera direktivet. Regeringen gav utredare Sara Falk i uppdrag att analysera hur direktivet ska genomföras. Utredningen presenterades som SOU 2024:69 och regeringen lämnade sedan proposition 2025/26:223 till riksdagen. Riksdagen antog lagen 27 maj 2026 efter Civilutskottets betänkande 2025/26:CU26.
Vilka krediter som omfattas från 20 november 2026
Den nya lagen utökar tillämpningsområdet betydligt. Följande krediter omfattas nu av konsumentskyddet, som tidigare stod utanför:
- Räntefria krediter från tredje part. När Klarna, Riverty eller Qliro ger dig kredit för att betala för ett köp hos en handlare räknas det nu som konsumentkredit oavsett om räntan är 0 procent. Konsumentskyddet gäller fullt ut.
- Köp nu betala senare (BNPL). Alla former av ”betala om 30 dagar”, ”delbetalning” eller ”faktura senare” som erbjuds av tredje part omfattas nu.
- Kortfristiga krediter. Även småbelopp som tidigare undantogs på grund av storlek eller löptid omfattas nu.
- Kontokrediter. Som tidigare, men med skärpta krav.
- Traditionella kreditkort. Som tidigare, men med skärpta krav på prövning och marknadsföring.
Bostadskrediter fortsätter regleras separat via lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter som trädde i kraft 1 april 2026. Bolån ligger alltså inte under nya konsumentkreditlagen.
Skärpt kreditprövning i konsumentens intresse
Den största förändringen är hur kreditprövningen ska göras. Under gamla lagen var kravet att kreditprövning skulle göras enligt ”god kreditgivningssed”. Nya lagen skärper detta betydligt:
- Prövningen ska göras i konsumentens intresse. Långivaren ska aktivt bedöma om krediten är lämplig för dig som konsument, inte bara om långivaren får tillbaka pengarna.
- Tydliga krav på uppgifter. Långivaren måste beakta inkomst, utgifter, andra krediter, familjesituation och långsiktig återbetalningsförmåga.
- Krav på att förklara resultatet. Om du får avslag har du rätt att få veta varför.
- Automatiserad prövning ska granskas. AI-drivna kreditbeslut måste kunna förklaras och överklagas.
Detta är stor förändring för kreditkortsansökningar. Under gamla lagen kunde en långivare säga ”nej” utan förklaring baserat på automatiserad kreditscore. Från 20 november 2026 har du rätt till en förklaring och till manuell granskning om du önskar.
Får du avslag på en kortansökan efter att nya lagen trätt i kraft, begär förklaring skriftligen. Långivaren är skyldig att förklara vad som ligger till grund för beslutet. Du kan sedan begära manuell omprövning där du bifogar dokumentation som visar din betalningsförmåga (anställningsintyg, lönespecifikationer, budget). Detta är särskilt värdefullt för dig med betalningsanmärkning som ändå har stabil ekonomi.
Nya krav på ångerrätt och förtidsbetalning
Konsumentens rättigheter stärks på flera sätt i den nya lagen:
- Ångerrätten stärks. Ångerfristen på 14 dagar börjar löpa först när du fått information om din rätt att ångra avtalet. Om långivaren inte informerat dig korrekt löper fristen inte ut, vilket ger dig utökad möjlighet att ångra.
- Förtidsbetalning blir enklare. Nya regler tydliggör att du alltid har rätt att betala tillbaka en kredit i förtid. Långivaren får ta ut en avgift som motsvarar sina faktiska kostnader, inte mer.
- Rätt till förklaring. Du har rätt att få kreditavtalet och dess konsekvenser förklarade för dig innan du skriver på.
- Standardiserad information. SEKKI-blanketten (standardiserad europeisk konsumentkreditinformation) uppdateras med bredare information.
Marknadsföring under den nya lagen
Marknadsföringsreglerna skärps ytterligare. Det befintliga måttfullhetskravet kompletteras med tre nya exempel på marknadsföring som INTE är måttfull:
- Marknadsföring som skapar oriktiga förväntningar om kreditens tillgänglighet eller kostnader. Formuleringar som ”alla får låna” eller ”kredit på 5 minuter” utan att förklara att kreditprövning ändå görs bryter mot lagen.
- Marknadsföring som ger intryck av att skulder eller betalningsanmärkningar saknar betydelse. Reklam som säger ”vi bryr oss inte om ditt förflutna” eller antyder att din ekonomiska historia inte påverkar bedömningen är förbjuden.
- Marknadsföring som antyder att krediter kan ersätta sparande eller leda till förbättrad ekonomi. Reklam med budskap om ”smart ekonomi” via lån eller ”bygg din framtid” med krediter förbjuds.
Konsumentverket och Konsumentombudsmannen kan förelägga och bötfälla långivare som bryter mot dessa regler. Bötesbelopp kan bli betydande, från tusentals till miljontals kronor.
Nya tillståndskrav för långivare
Nya lagen utökar även tillståndsplikten. Fler näringsidkare måste ha tillstånd från Finansinspektionen för att kunna erbjuda eller förmedla krediter:
- Kreditförmedlare. Sambla, Lendo, Zmarta och andra jämförelsesajter som förmedlar lån måste ha tillstånd.
- Varu- och tjänsteleverantörer. Företag som säljer varor med kredit-alternativ via tredje part (Klarna, Riverty) kan behöva söka tillstånd.
- BNPL-aktörer. Alla aktörer som erbjuder ”betala senare”-lösningar måste ha tillstånd.
- Krav på kunskap och kompetens. Personal som hanterar kreditärenden måste ha tillräcklig utbildning.
Aktörer utan tillstånd riskerar sanktioner. Existerande konsumentkreditinstitut som redan hade tillstånd från Finansinspektionen enligt gamla regler behöver oftast bara uppdatera sin verksamhet för att uppfylla nya krav.
Vad förändringen betyder för dig
Konkret vad du märker som konsument efter 20 november 2026:
| Situation | Före 20 nov 2026 | Efter 20 nov 2026 |
|---|---|---|
| Ansökan om kreditkort | Automatisk kreditprövning, avslag utan förklaring vanligt | Rätt till förklaring vid avslag, möjlighet till manuell omprövning |
| Köp med Klarna eller Riverty | Räntefri kredit utan tydligt konsumentskydd | Fullt konsumentskydd med ångerrätt och kreditprövning |
| BNPL-tjänster | Oreglerat område | Reglerat med tillståndskrav |
| Ångerrätt | 14 dagar från avtalsdag | 14 dagar från när du fått information om ångerrätten |
| Marknadsföring | Generell måttfullhetsklausul | Tre konkreta exempel på icke-tillåten marknadsföring |
| Förtidsbetalning | Kunde ha höga avgifter | Avgift begränsad till faktiska kostnader |
| Automatiserad prövning | Oreglerat | Krav på förklaring och möjlighet till manuell överprövning |
Slopat ränteavdrag samverkar med nya lagen
Två stora regelförändringar samverkar under 2026. Från 1 januari 2026 är räntan på konsumentkrediter inte längre avdragsgill i deklarationen. Tidigare kunde du dra av 50 procent under 2025, nu betalar du hela räntan brutto.
Kombinerat med nya konsumentkreditlagens skärpta prövning betyder detta:
- Räntor kostar mer netto. En kreditkortsränta på 22 procent kostade tidigare cirka 11 procent netto efter avdrag. Från 2026 kostar den fulla 22 procent netto.
- Kreditprövning skärps. Långivare måste beakta att räntor blir dyrare för konsumenten, vilket skärper bedömningen om krediten är lämplig.
- Bolåneränta fortsatt avdragsgill. Bolåneränta är fortfarande avdragsgill med 30 procent upp till 100 000 kronor räntor och 21 procent över. Detta gör konsolidering av kreditkortsskuld till bolån ännu mer attraktivt.
- Cashback fortfarande skattefritt. Enligt Skatteverkets bedömning räknas cashback som rabatt, inte inkomst, och är därför fortsatt skattefritt.
Praktisk tidplan över förändringarna
Tre stora regelförändringar under 2026 påverkar dig som konsument. Håll dessa datum i minnet:
| Datum | Regelförändring | Konsekvens för dig |
|---|---|---|
| 1 januari 2026 | Slopat ränteavdrag på konsumentkrediter | Räntor kostar fullt pris netto, ingen avdragsrätt |
| 1 april 2026 | Bolåne-lagen 2026:226 träder i kraft | Bolånetak vid köp höjt till 90 %, tilläggslån sänkt till 80 % |
| 20 november 2026 | Ny konsumentkreditlag SFS 2026:1011 | Fler krediter omfattas, skärpt prövning, stärkta rättigheter |
Kreditavtal ingångna före 1 mars 2025 följer gamla regler. Avtal från 1 mars 2025 till 19 november 2026 följer mellanreformens regler (prop. 2024/25:138). Från 20 november 2026 gäller den helt nya lagen. Har du gamla krediter ändras inte villkoren automatiskt, men nya krediter från 20 november 2026 omfattas av de nya reglerna. Är du osäker om vilka regler som gäller för din specifika kredit, kontakta långivaren eller Hallå konsument 0771-525 525.
Slutjämförelse av regelverket före och efter
| Område | Gamla KKrL 2010:1846 | Nya KKrL 2026:1011 |
|---|---|---|
| Grundlag | EU-direktiv 2008/48/EG | EU-direktiv 2023/2225 |
| Ikraftträdande | 1 januari 2011 | 20 november 2026 |
| BNPL och Klarna | Utanför tillämpningsområdet | Fullt reglerat |
| Kreditprövning | God kreditgivningssed | I konsumentens intresse med krav på förklaring |
| Räntetak | 22 % från mars 2025-reform | 22 % kvarstår |
| Ångerrätt start | Från avtalsdatum | Från när info om ångerrätt lämnats |
| Marknadsföringskrav | Måttfullhet generellt | Måttfullhet plus tre konkreta exempel på icke-tillåtet |
| Automatiserad prövning | Oreglerat | Krav på förklaring och manuell överprövning |
| Tillståndskrav | Begränsat till konsumentkreditinstitut | Utökat till fler aktörer inklusive BNPL |
Fyra saker att göra före lagen träder i kraft. Först, gå igenom aktiva krediter och överväg konsolidering vid höga räntor eftersom bolåneränta fortfarande är avdragsgill. Andra, ansök om eventuella nya krediter tidigt så prövningen sker under nuvarande regler om du har en gränsfall-ekonomi. Tredje, spara dokumentation från Klarna, Qliro och andra BNPL-tjänster så du har underlag om något går fel. Fjärde, gör dig bekant med dina nya rättigheter så du kan använda dem från 20 november och framåt.
Kort om vanliga frågor
När träder nya konsumentkreditlagen i kraft
Den 20 november 2026. Lagen (SFS 2026:1011) antogs av riksdagen 27 maj 2026 efter Civilutskottets betänkande 2025/26:CU26 och regeringens proposition 2025/26:223. Lagen ersätter konsumentkreditlagen (2010:1846) från 2011 och genomför EU-direktiv 2023/2225 av 18 oktober 2023.
Vilka krediter omfattas av den nya lagen
I princip alla krediter som näringsidkare lämnar eller erbjuder konsumenter. Nyheten är att räntefria krediter från tredje part som Klarna, Riverty och Qliro nu omfattas fullt ut, liksom köp nu betala senare (BNPL) och kortfristiga krediter. Bostadskrediter regleras separat via lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter från 1 april 2026.
Vad betyder skärpt kreditprövning i konsumentens intresse
Långivaren ska aktivt bedöma om krediten är lämplig för dig, inte bara om långivaren får tillbaka pengarna. Långivaren måste beakta din inkomst, utgifter, andra krediter, familjesituation och långsiktig återbetalningsförmåga. Vid avslag har du rätt att få förklaring och möjlighet till manuell omprövning. Automatiserad prövning måste kunna förklaras och överklagas.
Ändras räntetaket i den nya lagen
Nej, räntetaket på 22 procent nominellt som infördes 1 mars 2025 kvarstår. Slopat ränteavdrag på konsumentkrediter från 1 januari 2026 gör dock räntor dyrare netto än under 2025 eftersom du inte längre kan dra av 50 procent i deklarationen.
Hur påverkas Klarna och köp nu betala senare
Klarna, Riverty, Qliro och andra BNPL-tjänster omfattas nu av fullt konsumentskydd. Fram till 20 november 2026 var räntefria krediter från tredje part utanför gamla lagens tillämpningsområde. Från och med den nya lagen gäller kreditprövning, ångerrätt, marknadsföringsregler och tillståndsplikt även för dessa aktörer.
Har jag rätt att få förklaring vid avslag på kortansökan
Ja från 20 november 2026. Långivaren är skyldig att förklara vad som ligger till grund för avslagsbeslutet. Detta gäller även automatiserade beslut. Du kan begära manuell omprövning där du bifogar dokumentation som styrker din betalningsförmåga.
Vad händer med gamla kreditavtal när nya lagen träder i kraft
Gamla avtal ändras inte automatiskt. Kreditavtal ingångna före 1 mars 2025 följer gamla regler. Avtal från 1 mars 2025 till 19 november 2026 följer mellanreformens regler (prop. 2024/25:138). Nya krediter från 20 november 2026 omfattas av den helt nya lagen. Kontakta din långivare eller Hallå konsument om du är osäker om vilka regler som gäller för din specifika kredit.
Vad kan jag göra för att förbereda mig inför 20 november 2026
Gå igenom aktiva krediter och överväg konsolidering till bolån eftersom bolåneränta fortfarande är avdragsgill. Ansök om eventuella nya krediter tidigt om du har en gränsfall-ekonomi. Spara dokumentation från Klarna, Qliro och andra BNPL-tjänster. Bekanta dig med dina nya rättigheter så du kan använda dem från 20 november och framåt.